Quando si decide di chiedere un prestito, che sia per l’auto nuova che si sognava da tempo, per dare un nuovo volto alla casa o per realizzare un piccolo grande progetto, la routine finanziaria cambia. Far entrare una nuova rata nel budget di ogni mese è una piccola sfida che richiede calma e un po’ di organizzazione. Il segreto per non farla diventare un pensiero fisso o una fonte di stress è giocare d’anticipo, gestendo bene le proprie finanze. Avere un’idea realistica delle entrate e delle uscite è il punto di partenza per far spazio a questa nuova spesa, valutando il peso delle rate del prestito non come una montagna da scalare, ma come un nuovo compagno di viaggio nel proprio bilancio mensile. Pensarla in questo modo aiuta non solo a pagare le rate senza affanno, ma anche a non mettere in pausa i propri sogni e progetti di risparmio.

1. Il primo passo: mappare entrate e uscite

Prima ancora di pensare a richiedere un prestito, è fondamentale avere una fotografia precisa della propria situazione finanziaria. Il primo esercizio da compiere è tanto semplice quanto potente: tracciare per almeno un mese tutte le entrate e tutte le uscite. Le entrate sono solitamente facili da definire (stipendio, pensione, eventuali rendite). Le uscite, invece, richiedono più attenzione e vanno suddivise in due macro-categorie:

• Spese fisse: sono i costi ricorrenti e prevedibili che sostieni ogni mese, come l’affitto o il mutuo, le bollette di luce e gas, l’abbonamento ai trasporti, le rate di altri finanziamenti e i costi per le assicurazioni.
• Spese variabili: includono tutte le altre uscite, il cui importo può cambiare di mese in mese. Rientrano qui la spesa alimentare, la benzina, i pranzi fuori casa, lo shopping, le attività per il tempo libero, i viaggi e le spese impreviste.

Essere meticolosi in questa fase è cruciale. L’utilizzo di un’app di budgeting o di un semplice foglio di calcolo può aiutare a non tralasciare nulla, offrendo una visione chiara di dove finisce ogni euro.

2. Calcolare la propria capacità di rimborso: la regola del 50/30/20

Una volta mappato il flusso di denaro, è possibile calcolare la propria “capacità di rimborso”, ovvero la cifra massima che si può destinare a una nuova rata senza compromettere la stabilità finanziaria. Un metodo molto efficace per orientarsi è la regola del 50/30/20, che suggerisce di allocare il proprio reddito netto mensile come segue:

• 50% per le esigenze (Needs): questa metà del reddito dovrebbe coprire tutte le spese essenziali e fisse, come l’alloggio, le utenze, i trasporti e la spesa alimentare. È proprio all’interno di questa categoria che la rata del nuovo prestito dovrebbe idealmente rientrare.
• 30% per i desideri (Wants): questa quota è destinata alle spese non essenziali che migliorano la qualità della vita, come cene fuori, hobby, abbonamenti a servizi di streaming, viaggi e shopping.
• 20% per risparmi e investimenti (Savings): l’ultima parte del reddito andrebbe dedicata alla costruzione di un fondo di emergenza, al risparmio per obiettivi a lungo termine, agli investimenti o all’estinzione anticipata di debiti pregressi.

Applicando questa regola, si può facilmente capire se la rata ipotizzata per il prestito permette di mantenere un sano equilibrio, senza costringere a sacrificare completamente i propri desideri o, peggio ancora, la capacità di risparmiare per il futuro.

3. Identificare aree di risparmio per fare spazio alla rata

Se dal calcolo emerge che la rata desiderata mette sotto pressione il budget, il passo successivo è analizzare le spese variabili per identificare possibili aree di ottimizzazione. Non si tratta di stravolgere il proprio stile di vita, ma di compiere scelte più consapevoli. Si può iniziare dai piccoli tagli, come rivedere gli abbonamenti non utilizzati, ridurre i pranzi fuori casa portando un pasto al lavoro, o pianificare i menù settimanali per ottimizzare la spesa al supermercato. Anche confrontare le tariffe dei fornitori di energia o di telefonia può liberare risorse preziose. Ogni piccolo risparmio, sommato agli altri, può creare lo spazio necessario per accogliere la nuova rata in modo confortevole, garantendo la tranquillità finanziaria per tutta la durata del finanziamento. Una simulazione di prestito accurata, basata su questi dati reali, darà un’idea molto precisa dell’impatto delle diverse opzioni.

Prima di impegnarti, scopri quale sarebbe l’impatto reale sul tuo budget. Calcola la tua rata ideale in pochi secondi e trova l’equilibrio perfetto per i tuoi piani.

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